职场新人即将迈入婚姻殿堂 如何从没钱认命变为有钱任性 理财 资

2017-07-06 12:28

  文/本刊实习生 刘昕   “有钱就是任性,没钱只能认命。”明年底要和男友结婚的小艾,为了自己嫁得更有“底气”,打算为自己陪嫁一辆沪牌车。而学车、拍牌、购车,通通买!买!买!作为刚褪去职场菜鸟稚气的半新人小艾,这笔钱该怎么赚呢?   “有钱就是任性,没钱只能认命”,这是时下一句经典的流行语。小艾颇为认同这一观点,并且相信有钱就有底气。明年她就要和男友结婚了,假如陪嫁有一辆“沪”牌车,对于一个小康之家不失体面。而学车、拍牌、购车,通通买!买!买!作为刚褪去职场菜鸟稚气的半新人小艾,这笔钱该怎么赚呢?   小白领奋斗嫁妆靠自己   “都说左撇子有语言天赋,似乎有点道理。我从小英语成绩就不错,大学专业选择了自己感兴趣的西班牙语。”小艾自然而然地切入话题,从介绍自己开始。   大学毕业后善于与人交流的小艾发挥语言所长,进入一家外贸企业担任采购,这一呆就是3年,小艾从职场新鲜人变得越来越有OL气质。现在她每月收入7500元,日常主要开销有1600元的基本生活开销、与大学同学合租分摊的1300元租房费用以及娱乐购物支出2500元,每到月末她通常能留有2100元左右的结余。在感叹生活成本高的同时,小艾一直激励自己要节俭生活。   年底是小艾最期待的日子,原因首先是有可观的年终奖,这笔6万元左右的奖金是她人情往来支出、旅行购物、孝敬父母和储蓄存款的主要来源,未来随着业务能力的提高,相应的绩效年终奖还会继续增加。另一个原因是小艾独自离开家乡来上海读大学,又留在上海工作,现在每年只能过年回家一次,思乡之情溢于言表,期待自然是不言而喻的。   明年年底小艾就要和男友结婚了,父母含辛茹苦地供她读书,为了不给父母再添负担,结婚的嫁妆小艾打算自己筹备。她的男友是上海人,入乡随俗的小艾打算结婚买辆车,一来给自己婚后攒点底气,二来也方便两人上下班。   学车:万元学费哪儿来?   小艾和男友都不会开车,既然要买车必须就要有人会开,她的工作时间比较灵活性,学车的任务就落在了小艾肩上。   大学时,有室友学过车,所以小艾对学车的行情有所了解,自然心理有一个预估价。谁知几年后,光学C1驾照的学费就要8500元左右,后续还有体检费、报名费、模拟考试费,假如技术不佳还有补考费,预算估计得准备1万元。“这学费咬咬牙也得交,早晚都要学,真不知道往后会涨成什么样!”看着不菲的学费,小艾有些心疼地说。   拍牌:7万元铁皮当投资?   一般而言,车和车牌是二维一体的。原本小艾想上一块外地牌照,可是这样的话早晚高峰车都不能开上高架,作为一款上下班的代步工具,难免显得有些鸡肋,权衡良久小艾还是决定买一块7万多元的沪牌。一半出于安慰自己,另一半抱着侥幸心理,小艾想着或者未来“沪”牌还有上涨空间,不失为一笔投资。   购车:消费投资两相宜?   最后关于车,小艾给出的预算是10万~12万元。   付款方式,小艾准备向银行贷款,她有三个问题,第一个是贷款利率是多少?第二个是她能贷到几成款?第三个是她该贷多少款?   前两个问题银行工作人员能为她解答,而第三个问题,需要理财专家来释疑解惑。小艾斟酌贷多少的核心依据是贷款利率与理财收益率之间的差额。在她看来,如果理财收益理想,那么尽可能多的贷款不仅能盘活资金,还能提高资金的使用效率,不失为消费投资两相宜。   每月收支状况(单位:元)   收入(税后) 支出   本人月收入 7500 基本生活开销 1600   外出就餐购物等 1500   娱乐休闲支出 1000   租房费用 1300   其他收入 0 其他 0   合计 7500 合计 5400   每月结余 2100   年度收支状况(单位:元)   收入 支出   年终奖金 60000 旅行费用 3000   年末大宗购物 5000   人情往来 2000   孝敬父母 5000   其他收入 9000 其他 0   合计 69000 合计 15000   年度结余 54000   家庭资产负债状况(单位:万元)   家庭资产 家庭负债   活期及现金 2.5 房屋贷款 0   理财产品 17   股票(市值) 0   基金(市值) 0   汽车(市值) 0   房产(市值) 0   黄金及收藏品 0 其他贷款 0   合计 19.5 合计 0   家庭资产净值 19.5   将“没钱认命”变为“有钱任性”   文/本刊金融研究中心 国家理财规划师 邢 力   从理财师的角度看,“有钱就是任性,没钱只能认命”这句话真只能当成一句玩笑,因为实际上有钱人一般不任性,在用钱方面很有纪律性,甚至精打细算,否则赚到再多的钱也会被任性败光;而没钱也不一定只能认命,完全可以通过坚持正确的理财来让自己逐渐变得富有,落户自贸区 太保养老投资公司批筹 保险 养老_凤凰财经,从而改变命运。   对于即将迈入婚姻殿堂的小艾来说,未来几年将是她从“没钱认命”变为“有钱任性”的关键时期。此时小艾最关键的是做好两项投资,一是坚持投资自己,让自己未来获得更强的职场竞争力,从而在30~40岁的职场黄金期能获得更高的职位和更高的薪水;二是坚持理财,书香浸润心灵,阅读伴随成长,实现资产的复利增值。   由于工作几年来,小艾已存在近20万元金融资产,这点钱说多不多,说少也不少。如果把这笔钱用来买车、学车和拍沪牌的话,可能正好用完。但由于汽车属于贬值资产,加上日常用车还将持续增加汽油、保险、洗车、保养、停车等各种费用,一个月最少也要1000多元,所以从投资角度看,眼下小艾把存款都用来买车并不是一个好的选择。于是小艾想到将自有资金拿去投资,再向银行贷款买车,从而提高资金利用效率。   从理财策略上说,这个想法不错,但从理财战略上说,房屋能获得稳定的租金收益,因此房贷属于良性负债,而汽车的资产价值将会逐渐趋向零,因此车贷属于劣性负债,如果一个人的资产不足以购车或刚刚勉强够上买车钱的话,意味着这个人的财务状况并不具备买车用车的条件。   问题一:是否必须要买车?   因此小艾有两个问题可以想一下。第一个问题,是否必须要买车?   不知道小艾和未婚夫未来的婚房与两人的上班地点远不远?是否必须要驾车才能快速抵达?周围是否有地铁可以连接?如果上班路途较远又没有地铁快速达到,那这辆车到底是给小艾上班用还是给未婚夫上班用?如果给未婚夫上班用,小艾学车又有何用?如果是小艾上班需要用车,又是否必须要上昂贵的沪牌呢?虽然沪牌能在早晚高峰上中环以内的高架,但随着这几年私家车的迅猛增长,上海中环以内高架道路在早晚高峰的异常拥堵已成常态,搭地铁的时间远低于堵在高架上的时间,时间成本不知道小艾有没有考虑到呢?   根据最新政策,上海二手牌照已统一纳入新牌管理,二手牌照只能按指导价回购给政府,实际上斩断了利用沪牌获利的炒作空间。对于小艾来说,如果自己还在用车,沪牌就无法变现,实际上沪牌价格涨跌与小艾又有什么关系呢?   问题二:是否必须马上买?   第二个问题是:如果小艾的确有买车和沪牌的生活需求,又是否必须马上购买呢?由于小艾没有提供婚房信息,想必可能是男方家提供或者是男方婚前已经贷款买房,如果是后者的话,那婚后成为经济共同体后,丈夫的负债也是家庭的负债,小艾的资产也是家庭的资产。小艾就应该从整个家庭的长远规划上来看待买车事宜,优先考虑房贷压力、结婚费用和未来的育儿费用等这些相对更加刚性的大额支出。如果未婚夫家庭条件一般的话,则可以考虑推迟买车时间,先把资金拿去投资,又和医生进行手术的的流程以及手术的风险简单的进行了解,获得更高的收益,等家庭财务状况更宽裕后,或孩子出生后,再考虑买车事宜。   如果未婚夫家庭背景殷实或未婚夫收入颇高,这些未来的家庭支出无需小艾操心,小艾完全可以无后顾之忧地把自己的储蓄拿来买车“攒底气”的话,那就可以考虑贷款买车了,但贷款比例一般最好控制在50%以内。具体的贷款方式和利率还要根据小艾看中的汽车品牌来决定,因为车商和不同银行有不同的车贷合作,经常能获得比较优惠的车贷条件。   而买车后多余下来的资金,除了拿出2万元左右购买余额宝[微博]等货币基金外,剩下的资金则建议趁着股市走牛的时机,通过购买股票型基金,分享股市上涨带来的高额回报。

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